Aclara tus dudas sobre hipoteca

¡ahora sí!

Podrías ahorrar miles de dólares si comparas y buscas la mejor opción de una hipoteca "ya sea para comprar casa, refinanciar, o un préstamo sobre el valor de tu vivienda.

Por lo tanto, compara más de un corredor de préstamos, o bien, más de una institución financiera.

No siempre queda claro si tratas con un banco o un corredor. Pregunta eso ya que los corredores cobran por sus servicios.

Lo que debes preguntar

Desde el principio, averigua cuánto puedes pagar como enganche o pago inicial y averigua todos los costos del préstamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de interés únicamente.

Solicita información sobre el monto del préstamo, su plazo, y el tipo de deuda para que puedas comparar las cifras. Es importante obtener la siguiente información:

•tasas: Solicita una lista de las tasas de interés actuales en cada institución financiera y compáralas con la información en tu periódico local sobre las tasas y puntos del mercado. Pregunta si la tasa es fija o ajustable. También solicita la tasa anual de interés (APR), la cual incluye todos los costos del crédito y no sólo la tasa de interés.

•Los puntos son cargos que se pagan por el préstamo. Un punto equivale a 1% del monto del préstamo. Generalmente, se pagan en efectivo al cerrar el trato y en cuanto más puntos se paguen, menor será la tasa de interés. Pide una cotización de los puntos en dólares para saber cual será el pago.

•Honorarios: Un crédito hipotecario contiene muchos cargos adicionales. Toda institución de crédito o corredor debe dar un estimado de sus cargos. Muchos de ellos son negociables. Algunos se pagan al presentar la solicitud de crédito y otros al cerrar el trato. A veces, se pueden encontrar préstamos "sin cargos," pero generalmente tienen tasas de interés más altas. Siempre pregunta cualquier cargo que no entiendas.

•pago inicial y seguro hipotecario privado: Muchas instituciones ofrecen préstamos que requieren menos del 20% de enganche "a veces tan sólo 5%. En estos casos, debes comprar un seguro hipotecario privado (PMI). Si lo requieres, pregunta cuál será el costo del seguro y por cuánto tiempo tendrás que pagarlo. Cuando hay programas gubernamentales de ayuda es posible que tu pago inicial sea menor.

Cómo negociar un mejor trato

Cuando ya sepas lo que te ofrece cada institución financiera, negocia el trato más favorable para ti.

Los agentes e instituciones financieras pueden ofrecer diferentes precios por el mismo préstamo a distintos consumidores en un mismo día, aún cuando éstos tengan las mismas calificaciones crediticias. Pídele a la institución de crédito o al corredor que te indique por escrito todos los costos asociados con el préstamo y luego pídele que cancele o reduzca uno o más de los cargos. Pero cuida que no reduzcan un cargo y suban otro.

Cuando estés satisfecho con los términos del préstamo, pide un compromiso escrito de tasa de interés inmodificable que incluya la tasa, el periodo del compromiso y la cantidad de puntos a pagar.

De esta forma te protegerás de aumentos en la tasa de interés durante la aprobación del crédito.

Fuente: Comisión Federal de Comercio (FTC)


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